Hipoteca multidivisa: características y riesgos

Con carácter general, en nuestro país se conceden en euros. Sin embargo, no siempre es así, sino que también existe un tipo de hipoteca cuyo otorgamiento y pago de realiza en otra moneda. Este tipo se llama hipoteca multidivisa y a través de este artículo se examinarán sus características, sus riesgos y las dudas que pueden surgir.

¿Qué es una hipoteca multidivisa?

Este producto financiero es un préstamo hipotecario que, en vez de tener como referencia la moneda oficial en su país de otorgamiento, está ligada a una moneda extranjera. 

Características y beneficios

Características:

• Divisa de referencia: La hipoteca está ligada a una moneda extranjera, como el franco suizo, el yen japonés o el dólar estadounidense.
• Tipo de interés: El tipo de interés se establece en la moneda extranjera elegida.
• Cuotas mensuales: Las cuotas mensuales se calculan en la moneda extranjera y luego se convierten a la moneda local según el tipo de cambio vigente.
• Saldo final: El saldo final de la hipoteca también estará sujeto al tipo de cambio.

Beneficios:

• Ahorro: Si la moneda extranjera elegida se deprecia frente a la moneda local, las cuotas mensuales y el saldo final de la hipoteca podrían ser más bajos.
• Diversificación: Permite diversificar el riesgo financiero al no estar completamente expuesto a las fluctuaciones de la moneda local.
• Protección frente a la inflación: En algunos casos, la moneda extranjera elegida puede ser una forma de protegerse contra la inflación.

Riesgos de esta hipoteca

Las hipotecas multidivisa pueden suponer un gran riesgo para el consumidor. 

Es habitual que en la fecha de otorgamiento se utilice este producto por la entidad financiera manifestando esta posibilidad de ahorro para el consumidor, en la medida que en es momento la divisa que se utilice está más baja respecto del euro. 

Sin embargo, durante la vida del préstamo hipotecario, puede ser que el valor la divisa utilizada como referencia fluctúe, con el riesgo de que supere notablemente el valor del euro. 

En el supuesto de que ello ocurra, debido al aumento del valor de la divisa, la deuda podría aumentar de manera considerable a pesar de que el consumidor pague las cuotas pactadas en el plazo pactado. Incluso puede ocurrir que, tras años pagando la hipoteca, debido a la subida de la divisa, la deuda pendiente de pago supere el capital presentado en el momento de otorgamiento de la hipoteca. 

¿Qué puedo hacer si he contratado una hipoteca multidivisa?

Dependerá del supuesto concreto y habrá que analizar si el banco ha cumplido las obligaciones de transparencia con el consumidor. 

En concreto, es necesario que el banco haya informado al consumidor, con carácter previo al otorgamiento de la hipoteca y de las características de este producto bancario. En especial y, sin perjuicio de todas las obligaciones de información que le incumben a la entidad, debe quedar acreditado que el solicitante de la hipoteca ha sido informado de los efectos positivos pero también negativos de una evolución desfavorable de la moneda que se tome como referencia. 

Sin perjuicio de todo ello, con carácter general, es posible solicitar la nulidad de la cláusula multidivisa por abusiva, de manera que se tenga por no puesta y la hipoteca se cambie a euros. Incluso las cuotas pagadas durante la vida de la hipoteca se tendrán que recalcular en el cuadro de amortización como si fuese otorgada en euros desde el origen. 

Para ello, en primer lugar será necesario presentar una reclamación extrajudicial a la entidad bancaria que ha concedido el préstamo. En caso contrario será necesario presentar una demanda solicitando la nulidad de la cláusula por abusiva. 

Abogados hipoteca multidivisa: demanda de ejecución por impago.

Como se indicaba con anterioridad, en aquellos casos en los que la divisa ha aumentado su valor respecto del euro, es posible que la cuota a pagar y el capital pendiente suba tanto que el consumidor no pueda pagar sus cuotas. Si quieres saber más sobre prescripción de deudas, consulta nuestro artículo completo.

En caso de impago, la entidad bancaria puede presentar una demanda de ejecución contra el banco. 

En el supuesto de que ello ocurra, incluso en este momento será posible pedir al juzgado que se solicite la declaración de nulidad de esta cláusula multidivisa por abusiva. 

Para ello será necesario que se presente una oposición a la ejecución, con abogado y procurador, mediante la cual se justifiquen los motivos por los que esa  cláusula debe considerarse abusiva. 

Dependerá del caso concreto pero con carácter general, la estimación de este motivo de oposición puede acarrear dos posibles consecuencias:

• El archivo del propio procedimiento de ejecución. 
• O la continuación del procedimiento de ejecución, convirtiendo la deuda existente a euros, teniendo en cuenta las cuotas amortizadas como si toda la vida del préstamo se hubiese otorgado a euros, lo que permitirá una reducción considerable de la deuda existente. 

Para más información sobre la hipoteca multidivisa, contacta con nosotros y te daremos el asesoramiento necesario.